Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BU) ist ein entscheidendes Instrument für Unternehmen, um sich gegen Einkommensverluste abzusichern, die infolge von unerwarteten Betriebsunterbrechungen entstehen können. Diese Art der Versicherung schützt nicht nur vor direkten Schäden, sondern auch vor den finanziellen Einbußen, die aus den Auswirkungen solcher Unterbrechungen resultieren.
Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist eine spezielle Form der Indirekten Versicherung, die darauf abzielt, den Verdienstausfall eines Unternehmens während einer Betriebsunterbrechung zu kompensieren. Bei dieser Versicherung steht nicht der materielle Wert des Betriebs im Vordergrund, sondern dessen Fähigkeit, Einnahmen zu generieren. Diese Versicherung bildet eine wichtige Absicherung gegen verschiedene Risiken, sei es durch Feuer, Sturm, Überschwemmung oder auch durch Zwischenfälle im Zusammenhang mit Zulieferern.
Wer ist versichert?
In der Regel sind die versicherten Betriebe die Produktionsstätten oder Geschäftsräume des Unternehmens. Es können jedoch auch zusätzliche Risiken abgedeckt werden, wenn beispielsweise ein Sachschaden in einem Zulieferbetrieb entsteht, der Auswirkungen auf den eigenen Betrieb hat. Diese sogenannten Rückwirkungsschäden sind besonders relevant bei globalen Lieferketten, da ein Zwischenfall in einem Unternehmen weitreichende Folgen für viele andere Unternehmen haben kann.
Voraussetzungen für den Leistungsschutz
Um eine Leistung aus der Betriebsunterbrechungsversicherung zu erhalten, muss ein Sachschaden vorliegen, der die Unterbrechung verursacht. Der Schaden muss durch eine in der Police versicherte Gefahr ausgelöst worden sein. Dies bedeutet, dass auch Schäden, die nicht im Eigentum des Versicherten stehen, relevant sein können. Ein Beispiel dafür ist ein Brand, der einen Transformator auf einem Unternehmensgelände zerstört – obwohl dieser Transformator im Besitz eines Energieversorgers ist, würde die Versicherung für die Betriebsunterbrechung des betroffenen Unternehmens aufkommen.
Ablauf und Deckungsumfang der
Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt nicht nur den entgangenen Gewinn ab, sondern auch die fortlaufenden, fixen Kosten, die während der Haftzeit anfallen. Die Haftzeit beträgt in der Regel zwölf Monate, kann jedoch durch spezielle Vereinbarungen verlängert werden, wenn abzusehen ist, dass die Normalisierung des Betriebs länger dauert. Der Versicherungsnehmer erhält in dieser Zeit eine Entschädigung für die Einnahmeverluste und kann somit sicherstellen, dass das Unternehmen weiterhin zahlungsfähig bleibt.
Zusätzlich gibt es Bewertungszeiträume, die rückblickend festgelegt werden, um sicherzustellen, dass die Versicherungssumme ausreichend ist. Diese Bewertungszeiträume sind wichtig, um eine mögliche Unterversicherung zu vermeiden.
Selbstbeteiligung und Prämiengestaltung
Wie in vielen anderen Versicherungssparten können auch in der Betriebsunterbrechungsversicherung Selbstbeteiligungen vereinbart werden. Diese beeinflussen sowohl den Versicherungsschutz als auch die Prämienhöhe. Es gibt finanzielle und zeitliche Selbstbeteiligungen wobei letzteres bedeutet, dass der Versicherer für einen bestimmten Zeitraum nach Eintritt des Schadens keine Entschädigung leistet.
Fazit über die
Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Betriebsunterbrechungsversicherung spielt eine entscheidende Rolle bei der finanziellen Sicherung eines Unternehmens gegenüber den Folgen unvorhergesehener Ereignisse. Durch maßgeschneiderte Policen und die Möglichkeit, verschiedene Risiken abzudecken, hilft sie Unternehmen, sich gegen Einkommensverluste abzusichern und ihre Wettbewerbsfähigkeit auch in Krisenzeiten zu bewahren. Eine gründliche Analyse der eigenen Risiken und eine angepasste Versicherungsstrategie sind daher unerlässlich, um optimalen Schutz zu gewährleisten.
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